Les différents types de financement immobilier en Suisse

L’achat d’un bien immobilier en Suisse est une étape importante qui nécessite une bonne compréhension des différentes options de financement disponibles. Que vous soyez un particulier cherchant à acheter votre résidence principale ou un investisseur immobilier, voici un guide clair et accessible pour explorer les principaux types de financement immobilier adaptés au marché suisse.

Le Financement hypothécaire

La solution la plus courante en Suisse, le prêt hypothécaire, permet de financer jusqu’à 80% du prix d’achat d’un bien immobilier. Le montant restant (20%) doit être couvert par vos fonds propres. Ce taux de financement hypothécaire varie en fonction des banques et du but de votre achat immobilier (plus de détails ici)

Comment ça fonctionne ?

• La banque prête l’argent nécessaire à l’achat, en utilisant le bien comme garantie.
• Le remboursement se fait sous forme d’intérêts (qui varie en fonction des banques, assurances ou caisses de pension) et d’un amortissement progressif.

Exemple concret :

• Julie souhaite acheter un appartement à Lausanne pour 800’000 CHF.
• La banque finance 640’000 CHF (80%).
• Julie apporte 160’000 CHF de fonds propres.

👉 Astuce : Consultez plusieurs banques pour comparer les taux et conditions. (si besoin, contactez-nous via le formulaire en bas de page)

L’épargne personnelle (fonds propres)

En Suisse, vous devez obligatoirement financer au moins 20% du prix du bien avec vos fonds propres. Ces fonds peuvent provenir :

• De votre épargne personnelle.
• Du 3ème pilier (épargne retraite privée).
• D’un héritage ou d’un prêt familial. (contactez-nous via le formulaire en bas de page)

Exemple concret :

• Pour acheter une maison à Neuchâtel d’une valeur de 1’000’000 CHF, Paul utilise :
• 50’000 CHF de son 3e pilier.
• 150’000 CHF de son épargne.

👉 Astuce : L’épargne du 3e pilier peut être utilisée uniquement pour un logement principal, pas pour un bien locatif.

Le financement en viager

Le viager immobilier est une option innovante pour acquérir un bien à un prix inférieur à sa valeur de marché. Vous payez un « bouquet » initial et/ou versez une rente viagère au vendeur, qui peut continuer à occuper le bien.

Pour qui ?

• Investisseurs cherchant un placement à long terme.
• Investisseurs qui ne veulent pas s’embêter avec les rappels des locataires ou de sans cesse réparer les dégâts (économie de temps par rapport à tous les autres placements)
• Jeunes acquéreurs avec des budgets limités.

Exemple concret :

• Lucas achète une maison à Genève en viager pour un prix total de 800’000 CHF.
• Il verse un bouquet initial de 150’000 CHF.
• Puis une rente mensuelle de 1’500 CHF jusqu’au décès du vendeur. (certaines particularités existent et vous fera gagner fiscalement (contactez-nous via le formulaire en bas de page pour en savoir plus)

👉 Avantage : Pas besoin de prêt hypothécaire dans certains cas.

Le financement par leasing immobilier

Le leasing immobilier, bien que moins courant, est une solution pour les entreprises ou investisseurs cherchant à financer des biens à usage commercial.

Comment ça fonctionne ?

• L’investisseur paie des loyers au lieu de rembourser un prêt.
• Il devient propriétaire à la fin du contrat, qui dure entre 10-30 ans généralement, s’il décide d’acquérir le bien.
• Il paiera logiquement plus que s’il achetait un bien immobilier standard et nettement plus qu’un bien en viager, qui est le moyen le moins cher.

• Il faut savoir que les réparations et les frais administratifs doivent être prises en charges par le futur acquéreur. Sauf si celui-ci venait à annuler le contrat à cause d’un manque de moyens financier ou si les conditions ne lui satisfont plus. Dans ce cas, il perd également le bien immobilier. (plus de détail)

Exemple concret :

Une PME basée à Fribourg utilise un leasing pour financer un immeuble destiné à des bureaux. Elle paie 10’000 CHF par mois, avec une option d’achat au terme de 10 ans.

Les aides et subventions cantonales

En Suisse, certains cantons offrent des aides financières pour faciliter l’accès à la propriété, en particulier pour les familles ou les personnes à revenus modestes. Il est également possible de recevoir des subventions pour les bâtiments énergétiques exemplaires lors d’une nouvelle construction ou de réduire les dépenses.

Exemple concret :

• Dans le canton de Vaud, Anne et Michel obtiennent une subvention de 15’000 CHF pour financer l’achat de leur premier logement, grâce à un programme d’aide à la propriété.

👉 Astuce : Renseignez-vous auprès de votre canton pour connaître les aides disponibles.

Le financement participatif immobilier

Le crowdfunding immobilier permet de réunir des fonds auprès d’investisseurs particuliers pour acheter ou rénover un bien immobilier. Il existe également des fonds immobiliers où contrairement au financement participatif, l’investisseur n’est pas directement propriétaire. Il reçoit des dividendes (des revenus) chaque année et bénéficiera parfois d’un gain lors de la revente.

Comment ça marche ?

• Vous participez à une plateforme de financement participatif.
• Votre investissement est utilisé pour financer des projets immobiliers avec un retour sur investissement.

Exemples concrets :

• Clara investit 5’000 CHF via une plateforme de crowdfunding dans un projet de rénovation d’un immeuble à Genève. En retour, elle reçoit 6% de rendement annuel.
• David investit 50’000 CHF pour racheter en viager et en contrepartie, il aura une part de 25% dans l’appartement choisi avec un rendement entre 6-12% par an. (nous contacter ne cas d’intérêt via le formulaire en bas de page)

Le choix du financement immobilier dépend de votre situation personnelle, de vos objectifs et de vos moyens financiers. Avant de vous lancer, prenez le temps d’évaluer vos options :

1. Comparez les taux hypothécaires entre les banques.
2. Évaluez l’utilisation de vos fonds propres, y compris votre 3e pilier.
3. Explorez des alternatives comme le viager ou le crowdfunding si elles conviennent à vos besoins.

Faites appel à un conseiller financier ou à une agence immobilière spécialisée pour maximiser vos chances de réussite. Pour en savoir plus sur le financement en viager ou pour découvrir des opportunités immobilières en Suisse, consultez nos annonces immobilières.